NOVIEMBRE 11, 2022

Cómo evitar errores en el crédito empresarial y mejorar rápidamente tu calificación crediticia

Si desea construir rápidamente un historial crediticio empresarial, trate de no cometer ninguno de estos errores que pueden causar preocupación a los prestamistas y reducir su calificación. Todos los proveedores, aseguradores, inversionistas y socios potenciales evaluarán su nivel de riesgo basándose en sus calificaciones y puntuaciones crediticias empresariales, así que asegúrese de que todos sus perfiles en las agencias de crédito estén impecables y sin manchas.

Consejos rápidos

En primer lugar, debe planificar la estructura de su negocio teniendo en cuenta sus planes de futuro antes de registrarlo. Si experimenta un crecimiento repentino o desea modificar los datos de su negocio, asegúrese de actualizar su expediente crediticio en las tres principales agencias de crédito empresarial.

Una vez que su negocio esté establecido, debe asegurarse de que todas las transacciones comerciales vayan acompañadas de documentos detallados en los que no figure su nombre personal. Esto significa que todos los cheques deben emitirse a través de una cuenta bancaria empresarial y todas las compras deben realizarse con tarjetas de crédito empresariales.

Cuando busque crédito de proveedores u obtenga una nueva tarjeta de crédito empresarial, asegúrese de que informen de un historial de transacciones positivo o de que sabe cómo solicitar el informe si no lo hacen.

Siempre que sea posible, no ofrezca nunca una garantía personal en ninguna solicitud de crédito ni solicite con su número de seguro social antes de descubrir que esa fue la única razón por la que se denegó su solicitud solo con el número de identificación fiscal.

Estructura empresarial

La estructura de su empresa es una decisión tan importante que debe investigar a fondo el camino que tomará en el futuro, incluso antes de comenzar a operar.

Si elige una estructura empresarial incorrecta desde el principio, esto tendrá importantes repercusiones en la rapidez con la que podrá generar crédito empresarial. Si bien las empresas unipersonales son fáciles de administrar, tendrá que crearlas con fondos personales.

El propietario de una empresa unipersonal también es legalmente responsable de cualquier incumplimiento de pago de préstamos o sentencias contra la empresa. Cualquier dificultad financiera o impago de las facturas de la empresa tendrá entonces un impacto negativo y posiblemente dañará gravemente la calificación crediticia personal del propietario.

Solución

Para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas, registrarse como una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) es la opción más rentable. Crear una entidad empresarial suele ser bastante barato y se puede hacer fácilmente por cuenta propia. Al ser propietario de una LLC, también se protegerá de la responsabilidad personal relacionada con sus transacciones comerciales.

Al solicitar crédito utilizando su EIN (número de identificación patronal), tampoco se le considerará responsable de las deudas de la empresa ni del uso indebido del crédito. Solo asegúrese de que, cuando solicite crédito de proveedores de nivel 1 o nivel 2, no incluya su número de seguro social (SSN) en la solicitud ni marque ninguna casilla que le obligue a ofrecer una garantía personal.

Las empresas que esperan generar grandes ingresos en poco tiempo deberían plantearse constituirse en sociedad anónima. Más allá del costo adicional que supone constituir una sociedad anónima, se requiere un contador certificado para presentar sus impuestos, que deben ser trimestrales, en lugar de anuales como en el caso de una sociedad de responsabilidad limitada (LLC). Sin embargo, las sociedades anónimas pagan un tipo impositivo más bajo y facilitan la expansión de su empresa o su división en una sociedad. Aunque hay algunas ventajas y desventajas, la mayoría de las pequeñas empresas siguen prefiriendo pagar sus impuestos anualmente, lo que pueden hacer todas las LLC.

Crédito personal

Pagar cualquier gasto relacionado con tu negocio con crédito personal o cheques no te ayudará a construir un historial crediticio empresarial. De hecho, cuanto más utilices el crédito personal para tu negocio, mayor será la probabilidad de que también perjudique tu puntuación crediticia personal.

El perfil crediticio de su negocio debe crecer al mismo ritmo que su empresa, por lo que todas las compras deben realizarse a través de una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria de la empresa.

Cuanta más documentación financiera recopile que muestre sus líneas de crédito y proveedores de crédito, más fácil será para su empresa obtener más crédito y límites más altos. En comparación con las tarjetas de crédito personales, los límites que se conceden a las empresas son entre 5 y 10 veces superiores a los que se conceden a los particulares.

Solución

Abrir una cuenta bancaria para tu empresa debería ser lo primero que hagas después de registrarla. Una vez que tengas tu EIN, debes solicitar una cuenta bancaria de inmediato. Hay muchas cuentas corrientes empresariales gratuitas en bancos en línea como Novo, que solo requieren depósitos mínimos para abrirse. Si necesitas servicios bancarios en sucursales, busca uno que no cobre comisiones por transacciones si mantienes un saldo específico.

El siguiente paso después de abrir una cuenta bancaria es solicitar tarjetas de crédito empresariales que informen a múltiples agencias de crédito como DNB, Experian y Equifax. Si acaba de iniciar un nuevo negocio o no tiene una puntuación de crédito personal superior a 700, aún puede obtener fácilmente la aprobación para una Capital One Spark Classic asegurada. El saldo inicial de esta tarjeta de crédito asegurada se convierte en su límite de crédito. Si necesita un límite más alto, tendrá que hacer un depósito mayor.

Asegúrese de tener su nueva tarjeta en mano antes de empezar a solicitarla a 30 proveedores, para poder duplicar su historial de pagos positivos.

Todo lo que compres con condiciones de pago a 30 días a cada proveedor se reportará.

El pago completo y puntual de su tarjeta de crédito empresarial también se informa.

Informes de proveedores

Más del 90 % de las empresas que ofrecen crédito a proveedores con plazos de pago aplazados no informan del historial transaccional positivo de sus clientes. Dado que esto requiere tiempo y esfuerzo, la mayoría se limita a informar de las transacciones negativas, como los pagos atrasados o morosos, lo que solo sirve para rebajar su calificación crediticia.

Para construir crédito comercial y aumentar su calificación crediticia, deberá demostrar que tiene un historial de transacciones comerciales positivas. Para ello, debe asegurarse de que todas las personas con las que hace negocios informen de todas las transacciones al menos a una de las principales agencias de crédito. También puede aprender a solicitar informes comerciales, así como a informar manualmente de su historial crediticio.

Solución

Si busca crédito de proveedores con requisitos de aprobación sencillos, utilice nuestra práctica lista de proveedores con pago a 30 días que también ofrecen informes mensuales de experiencias de pago positivas. Puede solicitar crédito a proveedores de nivel 2 una vez que tenga al menos 90 días de historial crediticio empresarial y un mínimo de 3-5 líneas de crédito que se informen regularmente.

Si sus socios comerciales actuales no comparten experiencias de pago positivas con las agencias de crédito empresarial, debe pedirles que lo hagan. Si dicen que no saben cómo, indíqueles que se unan al programa de intercambio comercial global de Dun & Bradstreet. Si se niegan rotundamente, diga que no pueden o no quieren, entonces intente informar de sus experiencias de pago manualmente a través de Nav Business o del programa D&B Credit Builder.

Informes de tarjetas de crédito

Es sorprendente la cantidad de tarjetas de crédito empresariales que en realidad no informan de su historial de pagos mensuales a las tres principales agencias de crédito. Algunas solo informan a una, mientras que otras solo informan a agencias de crédito personales debido a que usted ofrece una garantía personal.

De hecho, algunas tarjetas de crédito empresariales solo informan a las agencias de crédito personales y están vinculadas directamente al expediente de crédito personal del propietario de la empresa. Esto se debe a que las empresas carecen de un historial crediticio demostrado y solicitan una tarjeta de crédito empresarial para la que no podrían optar si no incluyeran el número de seguro social del propietario y una garantía personal.

Solución

Siempre que sea posible, nunca ofrezca una garantía personal al solicitar un crédito empresarial. Además, no pague nada relacionado con su negocio con tarjeta de crédito a menos que sepa que la tarjeta informa a varias agencias de crédito empresarial. Empiece por revisar las tarjetas de crédito empresariales que recomendamos para ver si hay alguna para la que pueda optar actualmente.

Si tiene un crédito personal aceptable con una puntuación de 580 o superior, aún puede obtener fácilmente la aprobación para una tarjeta de crédito Capital One Spark Classic asegurada que informa mensualmente a Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. Siempre que pague sus facturas puntualmente y nunca se atrase en los pagos, en un plazo de 3 a 6 meses, es probable que le ofrezcan la preaprobación para una de sus tarjetas de crédito comerciales sin garantía.

Garantías personales

Cuando construyes el crédito de tu empresa ofreciendo una garantía personal, te expones a ser personalmente responsable de cualquier uso indebido. Si tu empresa incumple un pago, tú eres personalmente responsable de garantizar que se pague la deuda.

En caso de impago o morosidad, cualquier acreedor al que le ofrezcas una garantía personal puede embargar tus bienes personales, como tu casa o tu coche, para reclamar lo que se le debe.

Solución

Nunca pongas tu número de seguro social (SSN) en ninguna solicitud de crédito empresarial y no marques ninguna casilla que solicite una garantía personal.

Simplemente solicita el crédito utilizando tu número de identificación de empleado (EIN, solo crédito) y deja en blanco todas las secciones de garantía personal. De esta manera, si tu solicitud es aprobada, será por méritos de tu historial crediticio empresarial y no habrá ninguna responsabilidad personal asociada a ella.

Dicho esto, si desea construir crédito comercial rápidamente, hay ciertas ocasiones en las que es necesario ofrecerlo. Algunos proveedores de nivel 2 requieren que lleve 1 o 2 años en el negocio o que tenga ingresos mensuales fiables para obtener la aprobación solo con el EIN.

Si le deniegan tarjetas de tienda minorista o de combustible utilizando solo su EIN, lo más probable es que se deba a la falta de historial crediticio. Cuando necesita la aprobación de crédito antes de estar normalmente cualificado para solicitarlo, ese es el único momento en el que es aceptable utilizar una garantía personal. Una vez que se le conceda la aprobación del crédito empresarial con una garantía personal adjunta, debe asegurarse de no acumular saldos ni realizar pagos atrasados.

Siempre que sea posible, paga tus facturas lo antes posible, incluso el mismo día, ya que esto mejorará considerablemente tu puntuación D&B PAYDEX. Si consigues que tu puntuación alcance los 80 o 90 puntos, puedes intentar que te eliminen la garantía personal de tu tarjeta de crédito.

Detalles comerciales

El problema está en los detalles cuando se trata de construir rápidamente un crédito empresarial. Un simple cambio de número de teléfono o empezar a utilizar «Street» en lugar de «St» en la dirección de su empresa puede hacer que sus puntuaciones de crédito o sus tasas de aprobación disminuyan.

Los prestamistas, los aseguradores y todas las agencias de crédito se basan en la información que usted proporciona, así como en la que pueden encontrar fácilmente en Internet. Por lo tanto, si los datos de su solicitud de crédito difieren de los que figuran en las agencias de crédito o de los que se pueden encontrar en Internet, es probable que sus solicitudes de crédito sean denegadas.

Solución

Debes planificar con anticipación todas las solicitudes comerciales, presentaciones y documentos financieros antes de firmar en la línea punteada. Siempre que sea posible, procura no cambiar nada relacionado con el nombre, la dirección o el número de teléfono de tu empresa.

Si cambia algún dato, asegúrese de modificar sus perfiles crediticios en Dun & Bradstreet, Experian y Equifax el mismo día. Si los datos de su empresa aparecen en Facebook, Google Maps, Yelp o cualquier otro directorio en línea o sitio web de redes sociales, asegúrese de actualizar manualmente esos perfiles también.

Si su empresa crece en tamaño, número de empleados, ubicaciones o ingresos anuales, asegúrese de actualizar inmediatamente su perfil crediticio en Dun & Bradstreet. Esto se puede hacer fácilmente a través de su herramienta gratuita D-U-N-S Manager. Independientemente de los cambios que realice internamente, por pequeños que parezcan, asegúrese de actualizar cualquier referencia a datos obsoletos en sus perfiles crediticios y en cualquier otro lugar en el que su empresa aparezca en línea.

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To the right you'll find answers to the most frequently asked questions we get. Feel free to reach out to us if you have more questions and we'll be happy to answer them.

How do I get Business Credit that's not linked to my SSN?

Just like how consumer credit is linked to your SSN, your business credit is linked to your EIN. This means when applying for business credit, it's usually not required to include your SSN.

Once you properly establish your business entity and Credibility Foundation, you start off building your business credit profile with smaller vendor accounts. As your business pays those retailers you will then qualify for revolving store credit cards, and then cash credit you can use anywhere, just like a normal personal credit card.

Keep in mind that because of federal regulation you will still need to supply a SSN for identity verification purposes. Also providing a personal guarantee can open up even more financing options.

How long will it take me to build Business Credit?

You can qualify for real usable vendor credit immediately. You’ll then start to qualify for store credit within 60-90 days that doesn’t require a personal credit check or personal guarantee.

Within 6 months you should have access to $50,000 in real usable credit, including Visa and MasterCard accounts.

You can then continue to build $100,000-$250,000 or higher in business credit within a year to two.

Is this complicated? Can I really do this?

Every step of the process includes simple education videos and direct resource links so that your business credit building journey is a 'no-brainer'. In the rare occasions that you need help, you have our business credit advisers and finance officers to help!

So as long as you're committed to follow our instructions and are serious about the success of your business, then yes, you really can do this -- even if you're technically challenged.

With that being said, it's important to understand that we do NOT build your business credit FOR you. We help you through simple step-by-step instructions and education. Essentially, follow our instructions and get results.

Can I build my Business Credit on my own?

It's true that between all of our free guides, articles, videos and seminars, you have enough knowledge to go get business credit all on your own. It's also true that we don't hold anything back in our sharing of knowledge because at the core of our company, we want to help as many business owners (and those aspiring-to-be) as possible to have an equal opportunity to succeed and thrive.

With that being said, there still are services you will have to pay for such as 411 listings, business credit monitoring, and a business credit builder so that you're reporting to the right agencies (costing over $3000), not to mention, you'll still have to go out and find vendors and lenders. There are also lots of limitations going this way.

The difference with us is that we have already established countless partnerships and affiliations, which allows us to fully leverage the power of our entire company and client-base for each individual client. Essentially, you get to leverage our company for your benefit. And due to our established credibility in the business credit and financing industry, it's easy for us to expand and constantly add even more funding sources and options, which YOU benefit from. That’s how we have the largest supply of vendors and credit issuers than anywhere else.

In short, if you were to try and get business credit and financing on your own or somewhere else, you'll pay MUCH more than what we ask, and it would take a lot longer. We have this entire process dialed in so that you can get the most amount of funds, in the shortest amount of time, and at the lowest rates possible.